项目融资业务指引(三法一管理办法)

概念解读与管理体系重塑

一法三规，构建贷款新秩序

在我国金融领域，有一法三规的提出，为贷款业务注入了新的活力。这一法指的是《个人贷款管理暂行办法》，而三规则是指《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》以及《项目融资业务指引》。这些管理暂行办法与指引，共同构成了贷款管理的核心框架。

这一框架的构建，倡导贷款的精细化管理，强化贷款风险管控，对贷款流程进一步明晰，提出了新的要求于合理测算借款人资金需求、贷款资金的支付和贷后管理上。与传统的信贷管理制度相比，这无疑是一场深刻的变化。

核心理念的渗透与执行原则的坚持

基本原则是这一系列办法与指引的核心灵魂。工行重庆分行在贷款业务发放与支付方式上实施了变革性的举措，体现了前、中、后台齐抓共管的态势。落实“实贷实付”的理念，让贷款资金的流向更加透明，更符合借款人的实际需求。从调查环节开始，就综合考虑借款人的经营特点、业务品种、生产周期、运营资金量及自有资金等因素，对贷款资金支付方式及受托支付的起点金额提出意见。审查审批环节则对这些意见进行审核，确保支付方式的合理性和受托支付的起付标准。放款环节更是严格把关，确保借款人所提款项的用途与合同约定相符。

现场检查督导与管理方法的完善

为了确保新政的执行效果，分行进行了现场检查督导，以掌握推进情况。部分支行被选为试点，以点带面地发现问题，及时采取措施解决。信贷管理体系的转变也在逐步进行，从被动执行监管制度向将监管制度延伸、植入分行信贷管理体系转变。在贷前阶段，对借款人的营运资金需求进行合理测算，审慎确定流动资金贷款的授信总额和具体贷款的额度。在尽职调查环节上，更是严格调查借款人的真实财务状况。在贷款风险评价与审批环节上，根据借款人的经营规模、业务特征等要素测算其营运资金需求，综合考虑多种因素，合理确定贷款结构。

对流动资金的支付和贷后管理也进行了强调。加强对回笼资金的管控，通过现场检查与非现场监测，分析借款人的各种状况，掌握影响其偿债能力的风险因素。对贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度进行严格评估，作为后续合作依据的灵活调整合作策略和内容。

这一系列的管理措施旨在确保贷款流程的规范化、精细化，保障资金的安全与效益，同时也满足借款人的实际需求，促进金融市场的健康、有序发展。